O que é plano de saúde com coparticipação?

Introdução

O plano de saúde com coparticipação é uma modalidade de plano de saúde em que o beneficiário paga uma mensalidade reduzida e contribui com um valor adicional sempre que utiliza determinados serviços médicos, como consultas, exames e procedimentos.

Esse tipo de plano é uma opção interessante para quem deseja reduzir os custos fixos com saúde, pagando apenas quando houver necessidade de atendimento. No entanto, é importante entender como funciona a coparticipação, seus benefícios, limitações e quais operadoras oferecem essa opção.

Como funciona o plano de saúde com coparticipação?

O plano de saúde com coparticipação opera sob um modelo de pagamento compartilhado, onde o beneficiário assume uma parte dos custos dos serviços utilizados. Compreender essa mecânica é fundamental para avaliar se essa modalidade se alinha ao seu perfil e às suas necessidades de saúde.

O plano de saúde com coparticipação funciona da seguinte maneira:

1. Mensalidade Fixa Mais Acessível:
   • Ao contratar um plano de saúde com coparticipação, o beneficiário paga uma mensalidade (ou prêmio) que é significativamente mais baixa em comparação com um plano de saúde tradicional (sem coparticipação) que oferece a mesma cobertura e rede credenciada. Essa redução na mensalidade é o principal atrativo e permite que o plano de saúde com coparticipação seja mais acessível para um público mais amplo.
   • A lógica por trás dessa mensalidade reduzida é que a operadora de saúde compartilha o risco financeiro dos procedimentos com o beneficiário. Ao transferir uma pequena parte do custo de cada uso, a operadora pode cobrar menos na mensalidade fixa.
2. Cobrança de Valor Adicional por Uso (Coparticipação):
   • Sempre que o beneficiário utiliza um serviço médico coberto pelo plano de saúde com coparticipação (como consultas, exames, internações, terapias, etc.), é cobrado um valor adicional. Este valor adicional é a coparticipação em si e pode ser calculado de duas formas principais:
     • Valor Fixo: Um valor predeterminado para cada tipo de serviço. Por exemplo: R$25,00 por consulta, R$15,00 por exame laboratorial, R$80,00 por exame de imagem. Este modelo do plano de saúde com coparticipação oferece maior previsibilidade de custos por procedimento.
     • Percentual: Uma porcentagem sobre o custo total do procedimento realizado. Por exemplo: 30% sobre o valor de uma consulta, 20% sobre o custo de um exame. Neste caso, o valor da coparticipação varia conforme o custo do serviço utilizado. Este modelo do plano de saúde com coparticipação é mais comum em procedimentos de maior complexidade, como internações e cirurgias, onde o percentual é aplicado sobre o total da despesa hospitalar.
3. Teto Máximo de Coparticipação: Uma Salvaguarda Importante
   • Um aspecto crucial do plano de saúde com coparticipação que muitos desconhecem é a possibilidade de um teto máximo de cobrança. Para proteger o beneficiário de custos excessivos em caso de uso intensivo do plano (por exemplo, uma internação prolongada ou múltiplos procedimentos no mesmo mês), muitas operadoras estabelecem um teto máximo mensal ou anual para a coparticipação.
     • Teto Mensal: Uma vez atingido o valor máximo estipulado para o mês, o beneficiário não paga mais nenhuma coparticipação naquele mês, mesmo que continue utilizando os serviços.
     • Teto Anual: Similar ao mensal, mas o limite se aplica ao total de coparticipações cobradas ao longo de 12 meses. Após atingir esse teto anual, o restante das coparticipações no ano é isento.
   • A existência de um teto torna o plano de saúde com coparticipação mais seguro e previsível em cenários de maior necessidade de uso, garantindo que o beneficiário não tenha surpresas desagradáveis com valores exorbitantes. A Luminus Seguros sempre orienta seus clientes sobre a existência e os valores desses tetos em cada opção de plano de saúde com coparticipação.
4. Serviços Isentos de Coparticipação: Nem Tudo é Cobrado
   • É importante ressaltar que nem todos os serviços cobertos pelo plano de saúde com coparticipação possuem cobrança de coparticipação. Muitos procedimentos são isentos, como:
     • Consultas de Retorno: Em alguns casos, a consulta de retorno ao mesmo especialista dentro de um prazo determinado pode ser isenta de coparticipação.
     • Procedimentos Preventivos: Muitas operadoras isentam de coparticipação exames de rotina, vacinas e programas de medicina preventiva, incentivando o cuidado contínuo com a saúde.
     • Acompanhamento de Doenças Crônicas: Em alguns casos, tratamentos e consultas para doenças crônicas específicas podem ter um regime diferenciado ou ser isentos.
     • Sessões de Terapias: Algumas sessões de terapias (fisioterapia, fonoaudiologia, psicologia) podem ter um número máximo de sessões isentas ou um valor de coparticipação reduzido..

Vantagens do plano de saúde com coparticipação

O plano de saúde com coparticipação oferece um conjunto de vantagens que o tornam uma opção extremamente atrativa para diversos perfis de beneficiários.

Entre os principais benefícios dessa modalidade, destacam-se:

1. Mensalidades Mais Baixas, Tornando o Plano Mais Acessível
   • Democratização do Acesso: Esta é, sem dúvida, a principal vantagem e o grande diferencial do plano de saúde com coparticipação. Ao reduzir a mensalidade fixa, essa modalidade torna o acesso a planos de saúde de qualidade viável para um número muito maior de pessoas, famílias e empresas.
   • Alívio no Orçamento Fixo: Para quem precisa controlar os gastos fixos mensais, o plano de saúde com coparticipação oferece um alívio considerável, liberando parte do orçamento para outras necessidades ou investimentos.
   • Acesso a Redes de Qualidade Superior: Em muitos casos, o valor de um plano de saúde com coparticipação pode permitir ao beneficiário acessar uma rede credenciada (hospitais, clínicas, médicos) que, em um plano sem coparticipação, seria muito mais cara ou inacessível. Isso significa mais qualidade e melhores opções de atendimento pelo mesmo investimento mensal.
2. Pagamento Proporcional ao Uso, Ideal para Quem Não Utiliza Frequentemente os Serviços Médicos
   • Justiça no Pagamento: O modelo de pagamento proporcional ao uso é justo para quem não frequenta o médico ou não realiza muitos exames. Em vez de pagar uma mensalidade alta que cobre um uso intensivo que não se concretiza, o beneficiário paga menos na mensalidade e apenas complementa quando efetivamente usa o serviço.
   • Excelente Custo-Benefício para o Perfil “Saudável”: Para pessoas e famílias com bom histórico de saúde, que realizam apenas consultas de rotina e exames preventivos, o plano de saúde com coparticipação oferece um excelente custo-benefício. Os valores esporádicos da coparticipação são geralmente muito menores do que a economia na mensalidade.
   • Consciência no Uso: A coparticipação incentiva o uso consciente dos serviços de saúde. Ao ter uma pequena contribuição em cada procedimento, o beneficiário tende a refletir sobre a real necessidade da consulta ou exame, evitando usos desnecessários e contribuindo para a sustentabilidade do sistema.
3. Variedade de Operadoras e Coberturas, Permitindo Encontrar Opções Adequadas ao Perfil do Beneficiário
   • Ampla Oferta no Mercado: O mercado de plano de saúde com coparticipação é vasto e competitivo. Praticamente todas as grandes operadoras oferecem essa modalidade, desde planos regionais e básicos até opções mais completas com abrangência nacional e redes premium.
   • Personalização: Essa variedade permite que o beneficiário personalize o plano de saúde com coparticipação de acordo com suas necessidades específicas: tipo de rede credenciada, abrangência geográfica, serviços adicionais, e o próprio valor e teto da coparticipação.
   • Flexibilidade para Empresas: Para empresas, a variedade de opções de plano de saúde com coparticipação significa a possibilidade de oferecer um benefício de saúde que atenda a um número maior de funcionários, com diferentes perfis e orçamentos, ou de otimizar os custos totais com benefícios.

Quem deve contratar um plano de saúde com coparticipação?

O plano de saúde com coparticipação é uma modalidade versátil, mas se encaixa perfeitamente em alguns perfis de beneficiários. Esse tipo de plano é indicado para:

1. Pessoas Saudáveis, Que Fazem Pouco Uso de Consultas Médicas e Exames

• Custo-Benefício Imbatível: Para indivíduos jovens, com bom histórico de saúde, que buscam uma rede de segurança para emergências e realizam apenas check-ups anuais, o plano de saúde com coparticipação é ideal. A baixa mensalidade fixa compensa as poucas coparticipações realizadas ao longo do ano.
• Prevenção sem Custos Elevados: Permite que o beneficiário continue realizando exames preventivos e consultas de rotina sem o peso de uma mensalidade alta, incentivando o cuidado contínuo.

2. Empresas que Desejam Oferecer Planos de Saúde Mais Acessíveis para Funcionários

• Democratização do Benefício: O plano de saúde com coparticipação permite que as empresas, especialmente PMEs, ofereçam o benefício de saúde para um número maior de colaboradores ou para todos, mesmo com orçamentos mais limitados. A mensalidade mais baixa facilita a adesão.
• Controle de Custos para a Empresa: A coparticipação ajuda a empresa a controlar os custos com sinistralidade. Ao diluir parte do custo do uso com o funcionário, a empresa pode planejar melhor suas despesas com o plano de saúde com coparticipação.
• Atração e Retenção de Talentos: Mesmo com coparticipação, ter um plano de saúde é um dos benefícios mais valorizados pelos funcionários, o que contribui para a atração e retenção de talentos.

3. Famílias Que Desejam Reduzir Custos Fixos com Saúde

• Gestão Orçamentária: Para famílias com orçamento apertado, o plano de saúde com coparticipação oferece uma alternativa para manter a segurança de um plano de saúde sem comprometer grande parte da renda mensal com despesas fixas.
• Perfil Misto da Família: Se a família possui membros com diferentes perfis de uso (alguns mais saudáveis, outros com mais necessidade de acompanhamento), o plano de saúde com coparticipação pode ser uma solução equilibrada, onde a economia na mensalidade beneficia a todos, e o custo adicional só aparece para quem utiliza mais.

4. Autônomos e Empreendedores, que Precisam de um Plano Acessível com Cobertura de Qualidade

• Alternativa ao Plano Individual Caro: Muitos autônomos e empreendedores não têm acesso a planos de saúde corporativos tradicionais. O plano de saúde com coparticipação oferece uma ponte para acessar planos PJ (Pessoa Jurídica) ou por adesão, que são mais vantajosos que os planos individuais.
• Controle de Fluxo de Caixa: Para quem tem renda variável, o plano de saúde com coparticipação oferece uma mensalidade fixa menor, o que ajuda no controle do fluxo de caixa. O custo variável da coparticipação é pago apenas quando o serviço é utilizado.
• Acesso a Redes Renomadas: Mesmo com a coparticipação, o autônomo ou empreendedor pode ter acesso a redes credenciadas de hospitais e clínicas de alto padrão, que seriam inacessíveis em um plano sem coparticipação com o mesmo valor de mensalidade.

Operadoras que oferecem plano de saúde com coparticipação

Praticamente todas as grandes operadoras de saúde do Brasil adaptaram seus portfólios para incluir o plano de saúde com coparticipação, dada a crescente demanda por opções mais econômicas e flexíveis. No entanto, as condições, valores de coparticipação, tetos e redes credenciadas podem variar significativamente entre elas. Algumas das principais são:

Amil (Plano de Saúde com Coparticipação):

• Perfil: A Amil, uma das líderes do mercado, oferece diversas opções de plano de saúde com coparticipação em suas diferentes linhas de produtos, desde as mais básicas (Amil Fácil) até as mais completas (Amil). O plano de saúde com coparticipação da Amil permite acesso a uma ampla rede credenciada e, em muitos casos, a hospitais próprios.
• Diferenciais: A Amil geralmente apresenta uma tabela clara de valores fixos para consultas e exames básicos, o que facilita a previsibilidade de gastos do plano de saúde com coparticipação. Oferece opções com teto de coparticipação mensal e anual, garantindo segurança para o beneficiário. Seu plano de saúde com coparticipação é uma alternativa para quem busca qualidade e economia.

Bradesco Saúde (Plano de Saúde com Coparticipação):

• Perfil: Associada à solidez do Banco Bradesco, a Bradesco Saúde também dispõe de produtos na modalidade plano de saúde com coparticipação, tanto para clientes individuais/familiares (embora mais raros) quanto para PMEs e grandes empresas. O plano de saúde com coparticipação do Bradesco mantém o acesso a uma rede de alto padrão.
• Diferenciais: O plano de saúde com coparticipação da Bradesco Saúde é indicado para quem busca a excelência da rede credenciada Bradesco, mas com uma mensalidade mais amena. A coparticipação pode ser por percentual sobre o custo do procedimento, e a Bradesco Saúde costuma oferecer um bom limite de teto para o plano de saúde com coparticipação, protegendo o beneficiário em casos de uso intensivo.

SulAmérica Saúde (Plano de Saúde com Coparticipação):

• Perfil: Uma das maiores seguradoras independentes, a SulAmérica oferece um portfólio completo de plano de saúde com coparticipação, tanto para pessoas físicas quanto jurídicas. Seu plano de saúde com coparticipação é conhecido pela flexibilidade e inovação.
• Diferenciais: O plano de saúde com coparticipação da SulAmérica se destaca pela diversidade de redes e serviços adicionais, como telemedicina e programas de bem-estar. A operadora costuma ter opções variadas de valores de coparticipação, permitindo que o beneficiário escolha o plano de saúde com coparticipação que melhor se adapta ao seu perfil de uso e orçamento.

Unimed (Plano de Saúde com Coparticipação):

• Perfil: A maior cooperativa de saúde do mundo, com capilaridade nacional através de suas Unimeds regionais, a Unimed oferece o plano de saúde com coparticipação em praticamente todas as suas unidades.
• Diferenciais: A força do plano de saúde com coparticipação da Unimed reside na sua vasta rede credenciada e, muitas vezes, em hospitais próprios, garantindo atendimento em diversas regiões do país. Os valores de coparticipação podem variar entre as Unimeds locais, mas a modalidade plano de saúde com coparticipação é uma constante, oferecendo acessibilidade e a segurança de uma marca consolidada.

Hapvida (Plano de Saúde com Coparticipação):

• Perfil: Com forte atuação nas regiões Norte e Nordeste do Brasil e agora com expansão nacional via Grupo Hapvida NDI, a Hapvida é conhecida por seu modelo de rede própria e por oferecer o plano de saúde com coparticipação com excelente custo-benefício.
• Diferenciais: O plano de saúde com coparticipação da Hapvida se beneficia de sua estrutura verticalizada, o que muitas vezes resulta em custos mais competitivos na mensalidade e nos valores de coparticipação. É uma opção para quem busca um plano de saúde com coparticipação com rede integrada e foco na eficiência.

NotreDame Intermédica (Plano de Saúde com Coparticipação):

• Perfil: Parte do Grupo Hapvida NDI, a NotreDame Intermédica é um player importante no Sudeste, com forte investimento em rede própria. Oferece o plano de saúde com coparticipação em diversas categorias.
• Diferenciais: O plano de saúde com coparticipação da NotreDame Intermédica é atrativo pelo acesso à sua rede própria de hospitais, centros clínicos e pronto-atendimentos. Essa integração facilita o controle dos custos e, consequentemente, permite oferecer um plano de saúde com coparticipação com mensalidades e valores de coparticipação vantajosos, além de um foco em medicina preventiva.

Para escolher a melhor opção do seu plano de saúde com coparticipação, é fundamental contar com o suporte de uma corretora especializada. As regras, os tetos e os valores de coparticipação variam imensamente. A Luminus Seguros oferece assessoria completa para encontrar o plano de saúde com coparticipação ideal, conforme suas necessidades e perfil de uso.

Diferença entre plano de saúde com coparticipação e sem coparticipação

A escolha entre um plano de saúde com coparticipação e um plano de saúde sem coparticipação é uma decisão financeira e de estilo de vida que impacta diretamente o orçamento mensal e a previsibilidade de gastos com saúde. A principal diferença entre essas modalidades está nos custos e na forma como o beneficiário arca com eles.

Plano de Saúde com Coparticipação:

• Mensalidade Reduzida: A característica mais marcante do plano de saúde com coparticipação é sua mensalidade fixa significativamente mais baixa do que a de um plano sem coparticipação equivalente em termos de cobertura e rede. Essa economia inicial torna o plano de saúde com coparticipação mais acessível para um público mais amplo.
• Custo Variável por Uso: Sempre que o beneficiário utiliza um serviço coberto pelo plano de saúde com coparticipação (consultas, exames, internações, terapias, etc.), um valor adicional é cobrado. Esse valor pode ser:
• Fixo: Um valor predeterminado para cada tipo de procedimento (ex: R$30 por consulta, R$20 por exame laboratorial).
• Percentual: Uma porcentagem sobre o valor do serviço realizado (ex: 30% do custo de uma internação). A ANS limita essa cobrança a no máximo 50% do valor do procedimento.
• Teto Máximo (Segurança Financeira): Muitos planos de saúde com coparticipação estabelecem um teto máximo de cobrança mensal ou anual. Isso significa que, após atingir esse limite, o beneficiário não paga mais coparticipação naquele período, independentemente do volume de uso. Esse teto é uma salvaguarda importante contra custos excessivos inesperados no plano de saúde com coparticipação.
• Ideal para: Pessoas e famílias que fazem uso moderado ou pouco frequente do plano de saúde, que buscam uma mensalidade baixa e estão dispostas a arcar com pequenas taxas variáveis quando utilizam os serviços. Empresas que querem oferecer um benefício de saúde mais acessível para um grande número de colaboradores.

Plano de Saúde Sem Coparticipação (Tradicional):

• Mensalidade Mais Alta: No plano de saúde sem coparticipação, a mensalidade fixa é mais elevada, pois ela já “pré-paga” a totalidade dos serviços que o beneficiário poderá utilizar.
• Custo Fixo e Previsível: Uma vez paga a mensalidade, o beneficiário não precisa desembolsar nenhum valor adicional (além da mensalidade) ao utilizar os serviços cobertos pelo plano de saúde sem coparticipação. Isso oferece total previsibilidade de gastos, ideal para quem prefere não ter surpresas financeiras.
• Sem Limite de Uso Adicional: O beneficiário pode utilizar os serviços quantas vezes precisar, sem se preocupar com cobranças extras por procedimento.
• Ideal para: Pessoas e famílias que utilizam o plano de saúde com alta frequência, que preferem ter um custo fixo e previsível, ou que não querem se preocupar com valores adicionais a cada uso.

Em resumo, a escolha entre o plano de saúde com coparticipação e o plano de saúde sem coparticipação depende do perfil de uso e da preferência por previsibilidade de custos. O plano de saúde com coparticipação é mais econômico na mensalidade e variável no uso, enquanto o plano de saúde sem coparticipação é mais caro na mensalidade, mas fixo e previsível nos custos totais de uso. A Luminus Seguros pode te ajudar a analisar seu perfil de uso e a encontrar a modalidade de plano de saúde com coparticipação que melhor se ajusta às suas necessidades financeiras e de saúde.

Como contratar um plano de saúde com coparticipação?

A contratação de um plano de saúde com coparticipação é um processo que, embora possa parecer complexo devido à variedade de opções e regras, é simplificado quando feito com o apoio de uma corretora especializada como a Luminus Seguros. Nossa assessoria garante que você encontre o plano de saúde com coparticipação ideal, adaptado ao seu perfil e às suas necessidades.

A contratação do plano de saúde com coparticipação pode ser feita em diferentes modalidades:

• Individual: Para uma única pessoa. (Embora o plano de saúde com coparticipação individual seja cada vez mais raro no mercado, a Luminus Seguros pode verificar a disponibilidade em sua região).
• Familiar: Para você e seus dependentes (cônjuge/companheiro, filhos).
• Empresarial (Pessoa Jurídica/PJ): Para empresas, MEIs ou associações, que pode incluir o titular e/ou funcionários e seus dependentes. Esta é a modalidade mais comum para o plano de saúde com coparticipação e oferece as melhores condições.

Para garantir as melhores condições e fazer uma escolha acertada do seu plano de saúde com coparticipação, a Luminus Seguros auxilia na análise de fatores cruciais:

1. Cobertura Geográfica:
   • Necessidade de Abrangência: Você precisa de atendimento apenas na sua cidade, na sua região ou em todo o Brasil? O plano de saúde com coparticipação oferece opções de abrangência regional, nacional ou, em casos mais específicos, até internacional.
   • Impacto no Custo: Quanto maior a abrangência do plano de saúde com coparticipação, maior tende a ser a mensalidade. A Luminus Seguros ajuda a equilibrar sua necessidade de deslocamento com o seu orçamento.
2. Rede Credenciada:
   • Qualidade e Preferência: Qual o seu nível de exigência em relação a hospitais, clínicas e laboratórios? Você tem profissionais de saúde de sua confiança que gostaria de manter?
   • Análise da Rede: A Luminus Seguros verifica se os hospitais e médicos que você busca estão incluídos na rede do plano de saúde com coparticipação desejado. Uma rede credenciada de qualidade é fundamental para a satisfação com o plano de saúde com coparticipação.
3. Valores de Coparticipação e Tetos:
   • Transparência Total: A Luminus Seguros apresenta de forma clara e objetiva a tabela de valores de coparticipação de cada opção de plano de saúde com coparticipação, incluindo valores fixos por consulta, percentuais para exames e internações.
   • Previsibilidade Financeira: É fundamental entender se o plano de saúde com coparticipação possui um teto máximo de cobrança (mensal e/ou anual). A Luminus Seguros assegura que essa informação seja destacada para sua segurança financeira.
4. Carências e Condições de Adesão:
   • Prazos: Mesmo no plano de saúde com coparticipação, existem prazos de carência para certos procedimentos (urgência/emergência, internação, parto, etc.). A Luminus Seguros explica esses prazos e verifica se há possibilidade de redução ou isenção, especialmente em planos PME ou por portabilidade.
   • Documentação: A corretora orienta sobre toda a documentação necessária para a contratação do plano de saúde com coparticipação, seja ele individual, familiar ou empresarial.
5. Benefícios Adicionais:
   • Extras que Contam: Muitos planos de saúde com coparticipação oferecem serviços extras, como telemedicina (consultas online), programas de bem-estar e prevenção de doenças, descontos em farmácias, atendimento psicológico, entre outros. A Luminus Seguros ajuda a avaliar quais desses benefícios são relevantes para você.

Entre em contato com um de nossos especialistas da Luminus Seguros para encontrar o plano de saúde perfeito para você e sua família. Nossa assessoria completa garantirá a melhor escolha do seu plano de saúde com coparticipação, com segurança e economia.

Conclusão

O plano de saúde com coparticipação é uma alternativa econômica e eficiente para quem deseja reduzir custos fixos sem abrir mão da assistência médica de qualidade. No entanto, é essencial avaliar os valores de coparticipação, coberturas e operadoras antes de contratar.

A Luminus Seguros está pronta para ajudar você a escolher a melhor opção! Fale com nossos especialistas e encontre o plano ideal para sua necessidade.

As informações apresentadas neste conteúdo têm caráter exclusivamente informativo e podem estar sujeitas a alterações sem aviso prévio. Não nos responsabilizamos por eventuais divergências, alterações nas regras ou atualizações realizadas pelas operadoras de planos de saúde e órgãos reguladores

Para obter informações precisas e atualizadas, recomendamos que entre em contato com um especialista da Luminus Seguros